청년도약계좌 vs 청년희망적금, 나는 뭘 골라야 할까

취업한 지 얼마 안 됐을 때 팀장님이 "청년 적금 나왔다는데 혜택 꽤 좋던데?" 하길래 검색을 해봤더니 이름이 두 개가 나왔어요. 청년희망적금, 청년도약계좌. 둘 다 '청년'이 들어가고 둘 다 정부에서 뭔가 얹어준다는 건 알겠는데, 뭐가 다른 건지 처음엔 전혀 감이 안 잡혔습니다. 그냥 둘 다 신청하면 되는 건지, 아니면 하나만 골라야 하는 건지도 몰랐고요.

결론부터 말하면 지금 이 두 상품은 동시에 가입할 수 없고, 구조 자체가 꽤 많이 달라서 내 상황에 맞는 걸 제대로 골라야 합니다. 이 글에서 직접 따져볼게요.

일단 청년희망적금은 이미 판매 종료됐어요

먼저 짚고 가야 할 게 있어요. 청년희망적금은 2022년에 출시됐다가 현재는 신규 가입이 막혀 있는 상태입니다. 당시 가입한 사람들은 2년 만기로 지금 해지하거나 이미 만기를 맞은 상황이고요.

그래서 지금 이 글을 읽는 분이 "나 뭘 가입해야 해?"라는 질문이라면 현재 선택지는 청년도약계좌 하나예요. 근데 왜 비교를 하냐고요? 청년희망적금 만기 받은 돈을 청년도약계좌로 연계 납입하는 방법이 생겼거든요. 그래서 어느 쪽이 어떤 구조인지 알고 있어야 실제로 유리하게 쓸 수 있어요.

두 상품, 구조가 이렇게나 달라요

쉽게 말하면 청년희망적금은 "2년 짜리 단기 적금"이고, 청년도약계좌는 "5년 짜리 장기 저축 계좌"입니다. 같은 '청년 혜택' 상품이지만 성격이 완전히 달라요.

청년희망적금은 월 최대 50만 원을 2년 납입하면 만기 시 정부가 저축장려금을 얹어줬어요. 1년 차 납입금의 2%, 2년 차의 4%를 얹어주는 방식이었고, 이자 비과세 혜택까지 포함하면 실질 수익률이 연 10% 수준이었죠. 50만 원씩 24개월 넣으면 원금 1200만 원에 정부 지원금 36만 원 플러스 이자가 붙는 구조였습니다.

청년도약계좌는 조금 더 복잡해요. 월 최대 70만 원, 5년 만기. 납입금에 따라 정부가 매달 기여금을 붙여주는데 소득 구간별로 달라요. 총급여 2400만 원 이하라면 월 최대 2만 4천 원을 정부에서 추가로 넣어줘요. 5년이면 최대 144만 원이 기여금으로 쌓이는 셈이고, 여기에 이자와 비과세 혜택까지 합치면 최종 수령액이 5000만 원에 가깝게 설계돼 있습니다.

가입 조건도 꽤 다른데, 헷갈리기 쉬운 부분이 있어요

둘 다 "청년" 대상이지만 나이 기준이 살짝 달랐어요. 청년희망적금은 만 19~34세, 청년도약계좌도 만 19~34세로 같아요. 문제는 소득 조건인데, 여기서 꽤 차이가 납니다.

청년희망적금은 직전 과세기간 총급여 3600만 원 이하(또는 종합소득금액 2600만 원 이하)였고, 청년도약계좌는 총급여 7500만 원 이하로 범위가 훨씬 넓어요. 그러니까 연봉 4000~5000만 원대 직장인도 청년도약계좌는 가입 가능합니다. 다만 소득이 높아질수록 정부 기여금은 줄어들거나 없어지고, 비과세 혜택만 받는 구조로 전환돼요.

가구 소득 조건도 있어요. 가구 중위소득 180% 이하여야 하는데, 이게 혼자 사는 1인 가구 기준으로는 월 소득 약 374만 원 이하예요. 부모님이랑 살면 가구원 수가 늘어나니까 기준도 달라지고요. 30대 재테크를 어디서부터 시작해야 할지 감이 안 잡힌다면 이 글에서 큰 그림부터 잡고 오는 게 도움이 될 수 있어요.