첫 월급 들어오면 딱 3일 안에 해야 하는 것들

부채가 있으면 얘기가 달라져요. 학자금 대출이 있는 경우 특히 그런데, 이자율을 먼저 확인하는 게 우선이에요. 금리가 3%라면 저축 이자보다 높을 수 있으니 갚는 게 더 이득이거든요. 이건 숫자를 직접 비교해봐야 해요.

비상금, 생각보다 이게 먼저예요

저축 이야기 하면 보통 투자 얘기로 바로 건너뛰는데, 그 전에 비상금부터 만들어야 해요. 비상금은 쉽게 말해서 갑자기 뭔가 터졌을 때 쓰는 돈이에요. 핸드폰 액정 깨지거나, 갑자기 아파서 병원 가야 하거나, 예상 못 한 경조사가 생기거나.

비상금이 없으면 그 순간에 카드 긁게 돼요. 한 번 카드빚 생기면 다음 달 생활비가 그만큼 줄어들고, 그게 반복되면 만성 적자가 되거든요. 그래서 투자보다 비상금이 먼저예요. 최소 3개월치 생활비. 월 생활비가 150만 원이라면 450만 원은 건드리지 않는 돈으로 쌓아두는 거예요.

비상금은 CMA 통장이나 파킹통장에 넣어두는 게 좋아요. 그냥 보통예금보다 이자 조금 더 주면서 언제든 꺼낼 수 있는 계좌들이에요. 묶어두면 안 되고, 그렇다고 쉽게 쓰면 안 되는 돈이라서 생활비 통장과 물리적으로 분리해두는 게 포인트예요.

사회초년생이 진짜 많이 하는 실수

주변 보면 공통적으로 반복되는 실수들이 있어요. 제가 직접 해봤거나, 친구들한테서 들은 것들이에요.

첫 번째가 보험 과가입이에요. 입사하면 설계사 친척이나 지인이 꼭 연락 와요. "이제 직장 생겼으니까 보험 하나 들어야지." 근데 사회초년생한테 종신보험 같은 거 권하는 건 솔직히 맞지 않는 경우가 많아요. 우선은 실손보험 하나, 건강보험은 직장에서 가입됐으니 그걸로 충분해요. 보험료가 월수입의 5% 넘으면 한 번쯤 다시 생각해봐야 해요.

두 번째가 재형저축, IRP 같은 거 세금 혜택 있다고 묻지도 따지지도 않고 가입하는 거예요. 세액공제 혜택은 분명히 있는데, 중도 해지하면 혜택이 다 토해내는 구조거든요. 5년, 10년 묶이는 상품이라서 돈이 필요한 상황이 생기면 오히려 손해가 나요. 비상금도 없는 상태에서 장기 상품 먼저 넣는 건 순서가 잘못된 거예요.

세 번째는 투자를 너무 빨리 시작하는 거예요. 아니, 정확히는 공부 없이 시작하는 거죠. 친구가 "나 ETF 샀더니 수익 났어" 하면 그 다음 날 따라 사는 거요. 뭔지 모르고 사면 왜 오르는지도, 왜 떨어지는지도 모르니까 조금만 마이너스 나도 멘탈이 흔들려서 팔아버리게 돼요. 6개월 정도는 저축 습관 잡고 공부하면서 준비하는 게 나았어요.

그 다음 단계로 넘어가고 싶다면

통장 쪼개고, 비상금 쌓고, 소비 패턴 좀 잡혔다 싶으면 그때부터 투자 얘기가 나와요. 그런데 사회초년생 단계에서 "적금이냐 ETF냐 청약이냐" 사이에서 헷갈리는 분들이 많더라고요. 이게 사실 20대 후반~30대 초반의 공통 고민인데, 나이별로 어떤 순서로 접근하면 좋은지 정리해둔 글이 있어요. 30대 재테크 시작이 애매하게 느껴지는 분들이 읽으면 좋은 글인데, 사회초년생 단계에서 미리 읽어두면 방향 잡는 데 도움이 많이 돼요.

지금 당장 투자 수익률보다 중요한 건 '돈이 어디로 새는지 내가 알고 있냐'예요. 관리가 안 되는 상태에서 수익률 높은 상품 넣어봤자 밑 빠진 독에 물 붓기거든요. 소비 파악이 먼저, 저축 자동화가 두 번째, 투자는 그 다음이에요.

📌 한 줄 정리: 첫 월급 받으면 3일 안에 통장 쪼개고 자동이체 설정해두는 것, 딱 그것만 해도 1년 뒤가 완전히 달라져요. 비상금 없는 상태에서 투자 먼저 하는 건 순서가 틀린 거예요.